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LPR创新低,房贷利息怎么算,全都在这里!

4月20日央行发布最新消息,5年期以上LPR为4.65%,创历史新低。

这件事······和我们钱袋子、贷款利率关系很大!

但是我们的房贷究竟有没有降?该如何操作才合算?跑去问银行,听到的答案也是一头雾水。

LPR创新低,房贷利息怎么算,全都在这里!

别急,看完这篇内容,包您全都懂了。

01

什么是LPR?

LPR全名“贷款市场报价利率”。

央行请18家银行进行贷款利率报价(分为1年期和5年期以上),每月20日(遇节假日顺延)根据18家银行的报价(去除最高、最低价),再算术平均计算得出当月LPR。

简单的说,LPR就是代表性银行通过讨论,根据市场情况每月都定一个新的贷款利率。

02

我们的房贷怎么算?

我们和银行签订房贷合同,利率的计算方式有两种方式可以选择。

房贷固定利率OR根据LPR浮动利率

房贷固定利率顾名思义就是房贷总开始到结束使用一个固定利率。

LPR浮动利率则是以LPR为定价基准+X个基点(加点可为负值)形成,每年约定月份(无约定则为1月1日)进行一次调整。

另外,自今年3月1日起,原来已经和银行签订贷款合同的老客户,可以进行一次重新调整房贷利率的选择。

机会只有一次!因此选择哪种贷款利率将伴随贷款全程,需要慎重选择。

03

LPR浮动利率如何计算?

LPR浮动利率=LPR为定价基准+X个基点。

对新商业房贷客户比较容易理解,LPR为定价基准每月20日会公布,而增加的基点由银行对客户进行评估后得出。

值得注意的是加点数值一旦确定后就不再变动。


举例说明


2020年4月20日5年期以上LPR为4.65%,此时和银行签订贷款合同利率=4.65%+0.5%(约定的50个基点)=5.15%。

2021年1月1日进行调整(调整时间也可自行约定),届时如果LPR下降为4.5%,则贷款利率=4.5+0.5%=5.0%。

而对于老贷款客户的转换则比较复杂,LPR为定价基准与新贷款客户一样,增加的基点则为原房贷利率4.8%(年12月的5年期以上LPR) 。

同样,加点数值一旦确定后就不再变动。


举例说明


如原房贷利率5.39%,,增加的基点=5.39%4.8%=0.59%。

转换成LPR浮动利率后,2020年依然执行5.39%的利率。

2021年1月1日后房贷利率:4.65%(若2020年12月LPR依然为4.65%)+0.59%(加点数值)=5.24%,则房贷利率下降了0.15%。

04

该如何选择贷款利率计算方式?

因此,决定要不要选择LPR,以前贷款利率是高是低并不重要,重要的是要判断未来的市场贷款利率会涨还是会跌。

从短期来看,市场贷款利率下跌的趋势是比较明朗的。

而从长期来看,我国的市场贷款利率可能也会维持较低的水平。目前全球经济已经进入大宽松时代,利率走低是大势所趋,很多欧美国家已经进入负利率时代,我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

房贷利好期

在“房住不炒”的大政策面不变的情况下,房价依然将保持稳定。

而房贷实际上是购房成本的重要组成部分,房贷少了,等于是购房成本低了。